Автокредит что это такое

 

Что отличает автокредит от других видов кредитов? Какие программы готовы предложить банки и салоны. Выбираем оптимальный вариант с минимальной переплатой. Автокредит это вид потребительского кредитования, только устроен он гораздо сложнее. Сразу возникает масса требований к покупателю и необходимость оформлять кипу бумаг. Чтобы не запутаться в условиях, надо знать все нюансы автокредитования.

О переплате по кредиту – за что и сколько придется доплатить

Какой бы вид автокредита вы не выбрали, вы переплатите относительно стоимости автомобиля за наличные деньги. Давайте разбираться, почему это происходит.

Для начала упомяну один любопытный психологический нюанс. Практика показывает, что покупатели, желающие взять авто в кредит, чаще поддаются на уговоры менеджеров добавить несколько опций к выбранной комплектации машины. Из-за того, что рассчитываться нужно частями и потом, покупатель в итоге платит больше, чем собирался.

Обслуживание долга

Основная причина повышения конечной цены автомобиля в том, что банк бесплатных денег не дает. Если вы добропорядочный заемщик, то заплатите только проценты по займу. Задержитесь с платежом – банк начислит пеню на срок опоздания.

Процент по кредиту

Чтобы не привязывать статью к конкретному году, я дам только основные закономерности того, как условия оформления займа влияют на процент переплаты. В потребительском кредитовании все привязано к ключевой ставке Центрального Банка РФ, она же ставка рефинансирования. Кредитные организации берут деньги у Центробанка по этой ставке, а заемщикам перепродают их с наценкой. Вот что в итоге получается:

  1. Минимальная ставка по классическому кредиту выше ключевой ставки ЦБ на 3-5% годовых;
  2. Кредитная ставка растет при упрощении условий кредитования. Отказ от страхования жизни, отсутствие документов о работе и доходе, экспресс-рассмотрение заявки, недоверие банка из-за неблагополучной кредитной истории – все это повысит стоимость ссуды еще на 1,5-3%. Возможность не покупать каско прибавит к ставке еще 4-5%;
  3. Выгоднее всего сейчас брать заем по госпрограмме: в этом случае итоговый процент уменьшается на величину 2/3 ключевой ставки ЦБ РФ.

Важно: В 2019 году размер субсидии зафиксировали на уровне 6,7%. Это даже хорошо, поскольку ставка ЦБ РФ уже уменьшилась до 9% и имеет тенденцию к дальнейшему снижению.

Как я уже упоминал, в случае займа с отложенным платежом процент не повышается, но переплата больше.

Важно: Для вашего удобства, я собрал актуальную информацию об автокредитах за 2017 год в виде рейтинга процентных ставок, надежности банков и их отношения к клиентам.

Дополнительные комиссии

Еще не так давно банк начислял комиссии буквально на все: за выдачу кредита, ведение счета, зачисление денег на счет и даже информационные выписки со счета. Сейчас считается, что начисляемые проценты покрывают все труды банка по техническому обслуживанию задолженности. По этой причине практически все дополнительные комиссии – вне закона.

Исключением можно назвать лишь оформление пластиковой карты, привязанной к счету, так как эта опция необязательна и делается исключительно для удобства клиента – и поэтому за нее просят заплатить.

Неустойки и штрафы

Банки охотно наказывают заемщиков за несоблюдение условий кредитования, не упуская ни одной мелочи. Применительно к автокредиту, штраф можно получить за:

  • Не отданный на ответственное хранение ПТС, если это обязательство прописано в договоре. Штраф начисляется за каждый день задержки;
  • Просроченный ежемесячный платеж. В этом случае штраф разовый, то есть каждая просрочка – один штраф.

На сумму просроченных платежей начисляется пеня, минимальный размер которой – 1/360 от ключевой ставки ЦБ в день. В рублевом выражении эта величина составит рублей 100-150 в месяц. Банкам этого мало, и они, используя п. 2 ст. 332 ГК РФ, вносят изменения в договор и прописывают пеню большего размера – 0,5-1% от суммы просроченных платежей ежедневно.

Покупка страховки

Кредитная компания предлагает страхование очень настойчиво, потому что со страховой компанией банк заключает партнерское соглашение и получает комиссионные за каждый проданный полис:

  • Добровольного страхования жизни;
  • Страхования каско.

Конечно же, кредитор не вправе заставить вас приобретать страховку жизни, но если вы упрямитесь, то он имеет право отказать в одобрении заявки и охотно этим правом пользуется. Поэтому большинство заемщиков все же страхуются.

Аналогичная история и с полисами каско. Пользуясь тем, что автомобиль числится в залоге, а страхование залогового имущества обязательно (п. 1 ст. 343 ГК РФ), вас будут вынуждать купить каско в конкретной конторе по завышенной цене.

Некоторые банки предлагают приобретение авто без страховки, но отказ от каско повышает риск банка потерять залоговое имущество, и он компенсирует его значительным повышением процентной ставки.

Характеристики автокредита

Как и любой другой кредитный продукт, автокредит имеет несколько определяющих характеристик.

Цена

Цена — сумма, на которую выбранный вами банк готов профинансировать вас. Ее размер в первую очередь зависит от дохода заемщика, который должен быть официально подтвержден.

Чем большую сумму кредита вы хотите получить, тем больший стабильный заработок вы обязаны иметь, так как банку нужны гарантии. Конечно, дворнику с зарплатой в несколько сотен условных единиц никакой банк не даст кредит для покупки люксового внедорожника.

Сумма кредита рассчитывается банком под подтвержденный доход по своим методикам, учитывая срок возврата, остаточный доход для всех членов семьи и другие моменты.

Что такое остаточный платеж по автокредиту? Остаточный платеж — фиксированная сумма от стоимости автомобиля (в процентах), величина которой напрямую зависит от сроков кредитования, которые клиент не оплачивает на протяжении срока пользования кредитом, но относит ее погашение только лишь на конец сроков кредитования.

Проценты за использование кредита

Банки – это финансовые, всегда коммерческие организации, и поэтому их цель – это получение прибыли. Автокредиты – это один из вариантов заработка банкиров.

Проценты бывают очень разными, которые зависят от множества обстоятельств. К примеру, от «именитости» и величины банка, срока, суммы кредита, страховок, постоянный ли вы клиент этого банка, положительная или отрицательная у вас кредитная история и другое.

Срок погашения кредита

Срок индивидуально определяется, как правило, учитывая сумму кредита и ваши доходы.

В некоторых случаях финансовая организация может потребовать погашение кредита до достижения некого определенного возраста, к примеру, 65 лет.

Также имеется достаточно много других мелких, но существенных моментов кредитного договора.

Таких, к примеру, как: комиссия за услуги банка для кредитования, специфика залога, штрафы за просрочку, различные страховки (прокредитованной покупки и самого заемщика).

Видео: Автокредит. Каковы правила? Условия? Ставки?

Так ли важна страховка?

Одной из важнейших составляющих получения автокредита является страховка. Согласно законодательству, вы обязуетесь приобрести полис ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности.

Данный вид страхования предусматривает, что в случае участия застрахованного автомобиля в дорожно-транспортном происшествии, страховщик покроет убытки.

Большинство банков, которые выдают автокредиты, требуют еще один вид страхования – КАСКО (страховка автомобиля от ущерба и угона).

Данный вид страхования покроет все ваши убытки только в том случае, если автомобиль похитят, он пострадает от упавшего дерева, дома, молнии, вандалов, и так далее.

Стоит признать, что КАСКО и ОСАГО – это дорогое удовольствие (зависит от марки машины и условий страховщика). Иногда стоимость годового полиса доходит до 10% от цены автомобиля.

Однако оно того стоит, поскольку вы сможете отремонтировать автомобиль без каких-либо дополнительных трат, поэтому не пострадает ежемесячная выплата по кредиту.

Если автомобиль угнали или повредили, то страховую сумму делят на две части. Первая (остаток задолженности по кредиту) сразу же поступает в банк, а другая (оставшееся) – вам.

В итоге, потеряв машину, у вас как минимум не будет задолженности банку, как максимум – вы приобретете круглую сумму.

Растущая конкуренция на рынке автокредитов поспособствовала тому, что некоторые банки выдают ссуды с наличием частичного полиса КАСКО (к примеру, только от угонов). Некоторые же и вовсе кредитуют без КАСКО. Насколько это выгодно, решать вам.

Другие банки, стремясь уменьшить нагрузку на клиентов, готовы ссудить деньги и на приобретение автомобиля, и на сумму, которая необходима для покупки полиса КАСКО.

Стандартные автокредиты

Это направление характеризуется максимальными требованиями к клиенту и предмету залога при минимальной стоимости автокредита. Однако в «чистом виде» стандартный автокредит не встречается. Под этим понятием скрывается общепринятый набор элементов, так называемый скелет, на основе которого строятся различные программы, предполагающие большой спектр гибких и не всегда кабальных для заемщика условий.

В список распространенных программ стандартного автокредитования входят:

  1. «Автокредит по двум документам» — без справки о подтверждении дохода, для его оформления предъявляется только паспорт и сведения о прописке. Этот вид займа предполагает повышенный риск невозврата долга, поэтому к предмету залога предъявляются более жесткие требования, чем в остальных случаях (повышенная ликвидность, возраст не старше 2-5 лет и т.д.);
  2. «Автокредит без первого взноса» — имеет высокие ставки по процентам, короткий срок действия договора – до 24 месяцев. Требуется обязательное подтверждение дохода, трудового стажа, регистрации по месту нахождения банка;
  3. «Автокредит — Экспресс» — с ускоренным рассмотрением заявки клиента. Для него не характерны строгие критерии, предоставляется на общих условиях. Договор оформляется в автосалоне, без посещения банка. Недостаток – ограниченный выбор моделей авто;
  4. «Кредитование без КАСКО» — не предусматривает обязательной страховки рисков банка, отличается более высокими процентными ставками, выдается на приобретение автомобилей, бывших в употреблении длительные сроки. В связи с чем страхование является нецелесообразным;
  5. Автокредит Trade-in – подразумевает покупку нового транспортного средства в обмен на прежнее, стоимость которого приравнивается к первоначальному авансу, а остальную часть денег клиенту предоставляет банк. Плюс покупки trade-in в том, что автовладельцу не нужно самостоятельно продавать старую машину и изыскивать средства на первоначальный взнос.

К этому перечню можно отнести льготные программы автокредитования с участием государства, направленные на поддержку некоторых категорий населения в приобретении автомобилей.

 Требования к автомобилю

Фото 2

Потенциальные объекты автокредита «должны» соответствовать следующим требованиям:

  1. Полное страховое покрытие КАСКО, куда входят все страховые риски. Франшиза не допускается;
  2. Страхование оплачивается средствами заемщика;
  3. Страхователем и выгодоприобретателем по рискам угона или физической утраты выступает банк;
  4. Управлять автомобилем имеют право только лица, перечень которых указан в страховом полисе;
  5. Возраст отечественного автомобиля не более 5 лет, авто иностранной сборки – не старше 10 лет;
  6. Максимально допустимый пробег подержанного ТС – не выше 200 тыс.км, количество предыдущих хозяев – до 3 человек.

Особенности и правила выдачи автокредита

Особенности и правила выдачи автокредита
  1. В отличие от простого потребительского кредита автокредитование предлагает более низкие ставки.
  2. Использовать можно только на покупку автомобиля.
  3. Автокредит дадут любому гражданину России от 21 года до 65 лет (в разных банках свои требования к возрасту).
  4. Получить автокредит может только гражданин России, у которого есть постоянное или временное место регистрации.
  5. Большинство программ предусматривают первоначальный взнос. Недостающую для покупки сумму выдает банк.
  6. Деньги поступают напрямую к продавцу, миную покупателя.
  7. В большинстве случаев автокредит предусматривает нахождение автомобиля в качестве залога у банка до полного погашения его стоимости.
  8. Зачастую КАСКО выступает в качестве обязательного элемента данного вида кредитования.

Документы для автокредита: что обязательно и что желательно

Итак, вы уверены, что банк доверит вам свои деньги и определились с тем, какой кредит будете брать. Теперь на очереди бумажная волокита, которая состоит из нескольких этапов. Во-первых, предстоит собрать документы для подачи в банк. Обязательный минимум:

  • Заявление по форме банка;
  • Паспорт РФ;
  • Второй документ на выбор (заграничный паспорт, водительское удостоверение или военный билет).

Также вам пригодятся документы о работе, доходе, наличии депозита в банке или владении имуществом – чем больше сможете собрать, тем лучше для вас.

Во-вторых, сам процесс оформления автокредита включает в себя пакет договоров, связанных с покупкой авто:

  • Договор купли-продажи транспортного средства;
  • Договор кредитования;
  • Договор залога;
  • Договор личного страхования;
  • Договор на каско.

Статья в тему: Банк не откажет вам в автокредите, если вы соберете все нужные документы по этому списку!

Если вы опасаетесь, что не потянете сбор и оформление всех бумаг в одиночку, можете воспользоваться услугами кредитного брокера. Брокер оказывает множество услуг: от простой консультации до автокредита «под ключ». Надо только тщательно выбирать кредитного специалиста, а то при отсутствии государственного контроля в этой сфере сейчас много аферистов.

Подведем итоги

  • Автокредит – это целевое потребительское кредитование, предназначенное для приобретения автомобиля;
  • В кредит свободно доступен целый перечень авто: легковые, микроавтобусы, грузовики до 3,5 тонн, новые и с пробегом;
  • Банки и салоны предлагают кредитование по разным схемам: классический, упрощенный классический, с выкупом, рассрочка, автолизинг;
  • Лучший заемщик, по мнению кредитных организаций, это гражданин РФ с пропиской и работой в одном городе, обладающий положительной кредитной историей и хорошим доходом;
  • Чтобы получить заем, придется собрать кипу бумаг для подачи заявки и оформления всех договоров;
  • Использование займа влечет за собой переплату: проценты по кредиту, страховки, а также штрафы и пени при несоблюдении условий страхования;
  • Объем автокредитования непрерывно растет последние годы, и пока нет причин для его замедления. При этом доля займов на покупку авто с пробегом за последние 3 года выросла в 4 раза.

Льготное автокредитование

Программа льготного автокредитования принята и утверждена Правительством России в 2009 году и направлена на возврат заёмщику части суммы, израсходованной на приобретение автомобиля. Субсидия составляет 10% от его стоимости, которая не должна превышать 750 тыс. руб. Для получения льготы необходимо:

  • быть гражданином РФ (иностранцам и лицам без гражданства субсидия не предоставляется);
  • выбрать банк, поддерживающий программы льготных автокредитов;
  • не иметь в собственности транспортного средства, в противном случае лицо не может претендовать на государственную поддержку;
  • достичь возраста 21 года.

В рамках льготного автокредитования клиент имеет право приобрести только новый автомобиль российского производства, ранее не зарегистрированный в ГИБДД и не имевший предыдущих собственников.

Получить государственную субсидию гражданин может при покупке ТС следующих марок:

  • Skoda Octavia
  • Skoda Fabia
  • Nissan Tiida
  • Nissan Note
  • весь модельный ряд марки LADA;
  • Citroen C4 и др.

Льготный автокредит предоставляется на общих условиях:

  • процентная ставка – 6,7% годовых;
  • первоначальный взнос – не требуется;
  • срок действия договора – не более 36 месяцев;
  • размер целевой субсидии – 10% от стоимости транспортного средства;
  • проценты начисляются на цену автомобиля после вычета указанных 10%;
  • субсидия не выдается в наличном виде, а перечисляется на счет продавца после заключения сделки купли-продажи.

Условия получения автокредита

Поскольку дело касается весьма серьезных денег, совершенно неудивительно, что все кредитные учреждения предъявляют свои определенные условия для получения автокредита своими клиентами.

На каких условиях дают автокредит? Из общепринятых всеми банками требований, актуальных на 2019 год, можно отметить следующие:

  1. Гражданство Российской Федерации. Конечно, могут кредитовать также и иностранных граждан, а в некоторых случаях даже и лиц без гражданства, но им рассчитывать на серьезную сумму не приходится. Такое требование страхует банки, поскольку взыскание долга с иностранного гражданина добавляет много лишних проблем.
  2. Возраст: 20- 60 лет. Возрастные требования могут значительно варьироваться, но они отражают одно – клиент банка должен быть взрослым, трудоспособным человеком. Если вам меньше 20 лет – фактически, вы не можете иметь значительного постоянного дохода. Если вы старше 60 лет – значит, вы пенсионер, поэтому ваши доходы стремительно падают.
  3. Регистрация по месту жительства. Более того, некоторые банки могут выдать кредит только тогда, когда его потенциальный клиент «прописан» в зоне обслуживания этого банка или же его представительства.
  4. Стаж работы от 3-х месяцев (на последнем месте). Если вы официально работаете больше трех месяцев, это можно считать постоянной, стабильной работой. Некоторые банки увеличивают такой срок до 6 месяцев или даже одного года трудового стажа.
  5. Подтверждение дохода. Клиенту следует представить кредитной комиссии банка на рассмотрение справку установленной формы о доходах за конкретно определенный период (3-6 месяцев, год). Справку выдает бухгалтерия работодателя, ее заверяют подписи ответственных лиц и печати организации. Таким документом ваш работодатель подтверждает два факта: вы у него на самом деле работаете и получаете указанный доход. Учитывая вашу заработную плату вам рассчитают максимально возможный размер кредита.

Где ждать подвоха?

Где ждать подвоха?

Уловки автосалонов.

  • Салоны подписывают договорные отношения с двумя-тремя, а то и одним банком, что в разы сужает право покупателя на выбор условий кредита. Особенно в ситуации, когда банк не отличается лояльностью своих программ.
  • Чтобы увеличить собственную прибыль автосалоны предлагают массу акций. Например, вы выбрали понравившийся вам автомобиль, но салон готов сделать дорогостоящий подарок в виде оригинальных ковриков или комплекта зимней резины, если вы «раскошелитесь» на пакет дополнительных опций. В результате покупка выходит дороже, а покупатель выкидывает деньги за опции, которые в реальности ему могут никогда и не понадобиться.
  • Салоны могут выставлять цены автомобилей в валюте. По факту курс от салона будет завышен и стоимость авто окажется куда дороже, чем рассчитывал покупатель при выборе модели.
  • За отдельную стоимость салоны предлагают «упаковать» автомобиль до полной комплектации. Стоимость этого «удовольствия» дороже, чем на специализированной СТО, но покупатели идут на эту трату из надежды, что специалисты салона знают лучше, что и как делать.

Это далеко не все уловки, которыми пользуются салоны, их гораздо больше и покупателю нужно быть начеку, чтобы в погоне за недорогой покупкой не заплатить дважды.

Рекомендуем: Какие документы нужны для оформления автокредита

Уловки банков не менее изощрены.

  • Громкая реклама о небольших ставках скрывает за собой ряд дополнительных страховок и комиссии. Банк не работает себе в убыток, значит кто-то за это платит. За попытку отказа от уплаты дополнительных страховок банк может не дать деньги вовсе или выдать по завышенной ставке.
  • Во время кредита автомобиль значится в залоге у банка. Если платеж будет просрочен несколько раз, банк наложит на автомобиль арест.
  • Банку выгодно получить полную стоимость процентов, поэтому в договоре не исключено наличие пункта о запрете досрочного погашения автокредита. Иногда за досрочное погашение банк может брать комиссию.
  • Штрафы за просрочку могут удорожать автокредит, увеличивая стоимость авто чуть не в два раза.

Автокредит — услуга не для всех

Фото 3

Чтобы получить автокредит, одного желания мало. Придется еще соответствовать представлениям банка о добропорядочном заемщике. Какие условия выдвигает банк к потенциальному заемщику? Не так уж и много:

  • Гражданство РФ, причем крайне желательна постоянная прописка в том городе, где вы берете кредит;
  • Возраст не менее 18 лет и не более 60 лет, причем большинство кредиторов автоматически отказывают заемщикам возрастом менее 21 года;
  • Положительная кредитная история. Будет лучше, если автокредит будет не первым займом в вашем послужном списке;
  • Документально подтвержденный доход, позволяющий погашать долг ежемесячными платежами;
  • Деньги на первый взнос, как признак финансовой состоятельности.

Наличие водительских прав обязательным не является – не все ведь берут машину, чтобы ездить самим. Конечно, можно обойтись и без справки о доходах и первого взноса, но цена кредита вырастет. И даже с негативной кредитной историей двери банков для вас не закрыты. А вот без российского гражданства не обойтись никак.

В чем связь между пропиской и выдачей кредита?

Банки в подавляющем большинстве случаев отказывают, если заявка подана не в том регионе, где зарегистрирован заемщик. Оставив за рамками статьи рассуждения о том, почему так происходит и насколько это правильно, напомню только, что официальная регистрация по месту жительства или пребывания – это обязательное условие выдачи займа.

Наибольшее предпочтение при одобрении заявки отдается заемщикам с постоянной регистрацией и длительным стажем работы в одном и том же регионе. Если заемщик имеет постоянную регистрацию в одном городе, а работает, скажем, в соседней области, то шансы на успех сильно снижаются. Исправить ситуацию помогут документы с места работы, которые убедят банк в надежности трудоустройства заемщика – копия трудовой как подтверждение длительного стажа.

В случае, если заемщик имеет только временную прописку, то максимальный срок потребительского займа ограничен сроком окончания временной регистрации. В принципе, для рассрочки на год не станет препятствием отсутствие постоянной регистрации, но здесь уже многое зависит от доходов заемщика и от готовности банка идти на уступки.

Автокредит при стесненных финансах

Рассматривая заявку, банк будет искать подтверждения того, что вы способны выплатить заем. В идеале, вы облегчаете ему эту задачу с помощью справки о доходах (по форме 2-НДФЛ или форме банка). Кредитные организации, к слову, охотнее выдают займы наемным работникам, нежели самозанятым гражданам – не верят, видимо, в успешность малого бизнеса в нашей стране.

Вы трудитесь по найму, имеете достаточный доход, но не смогли накопить на первый взнос? Не беда! К вашим услугам кредит без первого взноса. Хуже, если работодатель платит вам черную зарплату: о нормальной справке о доходах можно забыть, и придется искать возможность автокредитования без справок.

Нет постоянного дохода и первого взноса, но есть депозит в банке? Можно взять заем в том же банке с условием, что проценты с депозита будут перечисляться в счет ежемесячных платежей. Не лишним будет оставить банку в залог что-нибудь ценное, например, недвижимость – чтобы кредитор был спокоен на тот случай, если вы захотите снять депозит.

Плохая кредитная история – приговор?

В отличие от доходов, кредитную историю заемщика банки проверяют всегда, и значение справки из бюро кредитных историй трудно переоценить. Наличие недавних просрочек по прошлым кредитам может поставить под вопрос выдачу нового.

Говоря кратко, в случае подпорченной истории у вас два варианта:

  1. Поискать лояльную к наличию просрочек кредитную организацию, например, банк из числа недавно открывшихся. Пока такой банк не имеет постоянной базы клиентов, его эксперты могут не так критично оценивать заемщиков;
  2. Поправить историю займов, взяв кредит на срок 6-12 месяцев и выплатив его без просрочек. Это послужит доказательством вашей финансовой состоятельности.

Что выбрать

Наиболее популярными среди россиян банками считаются:

  1. Сбербанк – от 11% годовых, размер 10 млн. руб.;
  2. Восточный Экспресс Банк – 19% годовых, максимальная сумма – до 1 млн. руб.;
  3. ВТБ-24 – 17,9% годовых, максимальный размер до 1 млн.руб.;
  4. Райффайзен Банк – 6,4-14% годовых, стоимость автокредита – от 50 тыс. руб. до 3 млн. руб;
  5. Фольксваген Банк РУС – 13,1% годовых, размер займа – от 1,5 до 8 млн. руб.;
  6. БМВ Банк – от 7% до 14% годовых, сумма оговаривается индивидуально;
  7. Тойота Банк – 10,8%-13,8% годовых, максимальный размер автокредита – до 80% от стоимости транспортного средства;
  8. Абсолют Банк – 11,5%-15% годовых, ссуда предоставляется до 4 млн. руб.

Плюсы и минусы автокредита

Преимуществами автокредитования называют:

  • Возможность купить транспортное средство, не имея на руках полной суммы. Главное, чтобы доходов хватало на оплату ежемесячного платежа;
  • Срок кредитования до 5 лет. Большой срок позволяет сделать комфортным ежемесячный платеж;
  • Возможность льготного автокредитования при покупке нового авто стоимостью до 1,45 млн рублей из числа моделей, собираемых на территории РФ.

К недостаткам автокредитования относят:

  • Требование банка оставить автомобиль в качестве залога. Это означает, что вы не можете свободно продать автомобиль или зарегистрировать его на другого собственника;
  • Необходимость приобретать полис каско. Часто стоимость каско, идущего в комплекте с кредитом, рассчитана по завышенному тарифу;
  • Большую переплату по кредиту, возникающую из-за процентов, набегающих за годы пользования средствами банка;
  • Завышение банком процентной ставки для молодых людей и пенсионеров, обладателей плохой кредитной истории и малого стажа работы.

Услуги брокера

Финансовый брокер – посредник между кредитной организацией и потенциальным заёмщиком, оказывающий услуги по получению автокредитов и прочих займов.

Его обязанности:

  • выбор банка или финансового учреждения, предоставляющего автокредиты;
  • поиск предложения;
  • анализ рисков;
  • переговоры с банком;
  • подача заявки от имени клиента;
  • подготовка документов;
  • консультации при оформлении сделки.

Преимущества сотрудничества:

  • клиент освобожден от необходимости лично присутствовать в банке и заниматься «бумажными» формальностями;
  • возможность получить беспроцентную рассрочку при оформлении автокредита;
  • положительное решение по заявке на автокредит.

Гонорар выплачивается брокеру после оформления сделки с банком.

Признаки и особенности

Признаки автокредита:

  • предназначен только для граждан;
  • продавец — профильная компания-дилер (юридическое лицо);
  • передача купленного авто в залог банку, как гарантия возврата долга;
  • средства автокредита направляются на приобретение машины.

Особенности:

  • Выплата первого аванса по автокредиту за счет собственных денег заёмщика. Кредит «покрывает» не всю стоимость объекта, а его часть. Существуют льготные программы автокредитования, предполагающие отсутствие указанного платежа;
  • Объект, купленный на деньги банка по стандартному автокредитованию, не эксплуатируется, как инструмент производства или коммерческой деятельности. Для приобретения авто в указанных целях применяется коммерческое автокредитование;
  • Обязательное КАСКО, страхующее от рисков исчезновения или удешевления предмета, вызванных кражей, конструктивным разрушением, повреждением, преждевременным износом. Некоторые программы автокредитования не обязывают владельца страховать объект покупки, но данные случаи не носят общепринятый характер;
  • Передача средств не самому заёмщику, а юридическому лицу, передавшему права собственности. Ответственность за передачу автомобиля покупателю и переход к покупателю статуса хозяина несет реализатор;
  • Частое несоответствие рекламируемых процентных ставок с фактическими, в действительности последние представлены в более высоких показателях;
Фото 3

Кто владелец авто?

Заемщик приобретает все права на купленное в кредит имущество. Однако некоторые его возможности в распоряжении своей собственностью ограничены, поскольку эта собственность (автомобиль) взята в залог.

На практике это значит, что без разрешения банка вы не можете дарить или продавать свой автомобиль, переоформлять его на другое имя, а также вносить в нее существенные изменения, отражающиеся на ее стоимости.

К примеру, заемщику разрешается прикреплять внешний багажник на крышу, делать тюнинг или повесить дополнительные противотуманки. Однако срезать крышу для превращения седана в кабриолет, или заменять форсированный двигатель более слабым и дешевым — строго запрещено.

После полного погашения кредита залог будет снят, а затем вы получите от банка документ, подтверждающий это действие. С этого момента у вас появляется полное право распоряжаться машиной как вам заблагорассудится.

Авто, которые можно купить в кредит

С теоретической стороной автокредита покончено, переходим к практике. И начнем мы с центрального элемента автокредитования – приобретаемого транспортного средства. Любой ли автомобиль доступен в кредит?

Личные и коммерческие

Подавляющее большинство кредитных автомобилей – легковые модели, предназначенные для личного пользования. С займом на такие авто проблем не возникнет, были бы деньги платить. Но если вы задумали приобрести транспортное средство из коммерческой категории, то можете столкнуться с трудностями. К таким ТС относятся авто для перевозки грузов и пассажиров, а также спецтехника.

Вы без особых проблем сможете приобрести в кредит небольшой грузовичок, максимальная снаряженная масса которого не превышает 3,5 тонн, грузопассажирский фургон с аналогичной грузоподъемностью или пассажирский фургон не более чем для 8 пассажиров. Стоимость таких машин ненамного превышает стоимость легковых автомобилей и вполне укладывается в представления банка об объекте кредитования для физических лиц.

Займы на крупную коммерческую технику банки чаще всего выдают только юридическим лицам, и то далеко не всем. В списке дополнительных критериев отбора – размер штата и годового оборота организации. Кроме того, грузовая и пассажирская техника стоит гораздо дороже обычной легковушки, и кредитный платеж будет большим. Все это, а также нюансы налогообложения побуждают юридических лиц обращаться не за кредитом, а за долгосрочной арендой – лизингом.

Новые и с пробегом

Говоря об автокредите, чаще всего мы подразумеваем о ссуде на покупку нового автомобиля. Несмотря на то, что банки предлагают займы и на подержанные авто, услуга эта популярностью не пользуется по ряду причин:

  • Процент по кредиту выше, чем при покупке нового авто;
  • На авто с пробегом не действует программа госсубсидирования;
  • Необходимо покупать каско – для б/у машины это почти всегда лишняя трата денег;
  • Нельзя таким образом купить машину у частника;
  • В частных автосалонах с подержанными авто велик риск нарваться на мошенников;
  • На залоговых стоянках банков и в трейд-ин официальных дилеров вас не обманут, но выбор машин там невелик.

Пожалуй, невозможность купить машину с рук – наибольшее препятствие для желающих взять кредит на пробежное авто. Тем не менее, при соблюдении нескольких условий можно купить исправную и юридически чистую машину из трейд-ин, с умеренной переплатой за использование кредита.

Разоблачение автосалона-мошенника! Смотрите и запоминайте, как действуют нечистые на руку дельцы:

Список документов

Для оформления автокредита необходимы:

  • анкета-заявление, где указаны ФИО, адрес проживания, место работы, интересующая сумма и др.;
  • паспорт (для иностранцев — вид на жительство, удостоверение лица без гражданства или другой документ, удостоверяющий личность);
  • водительские права (вместо них допускается военный билет или заграничный паспорт).

В зависимости от специфики договора автокредитования банки требуют дополнительные документы:

  • выписку из домовой книги, подтверждающую прописку;
  • справку о доходах по форме 2-НДФЛ для лиц, работающих по трудовому договору, декларацию о доходах за последние 6 месяцев для самозанятых и ИП;
  • свидетельство о браке и нотариально удостоверенное согласие второго супруга;
  • договор купли-продажи транспортного средства;
  • трудовую книжку, выписку из приказа о приеме на работу, копию трудового договора или другие документы о трудовом стаже;
  • свидетельство о регистрации ИП, если клиент – индивидуальный предприниматель;

Список бумаг не является исчерпывающим. Организации, выдающие автокредиты, изменяют и дополняют его по своему усмотрению. Например, у хозяйствующих субъектов могут истребовать сведения об их предпринимательской деятельности – выписки расчетных счетов, копии договоров, лицензий, справки о размере доли уставного капитала др. Документы подаются в банк одновременно с заявкой на выдачу автокредита и подлежат проверке в течение 2-5 дней.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • http://kulikavto.ru/avtokreditovanie/avtokredit-ehto-prosto-razbiraemsya-kakie-est-vidy-i-usloviya-oformleniya.html
  • http://pravo-auto.com/chto-takoe-avtokredit-i-kakie-usloviya/
  • https://fin-dolg.ru/avtokredity/chto-takoe-avtokredit
  • https://vseprofinansy.ru/kredity/avtokredit/chto-takoe-avtokredit
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий